목표 세우고 '72법칙' 활용, 물가 상승률 감안해 지금 당장 시작해야

‘72법칙’은 자산관리를 위한 투자지표다. 
만약 1억 원을 가지고 연6%의 복리정기예금에 가입했을 때 원금이 2배가 되는 시기는 언제쯤일까? 정답은 12년 후다. 수익률이 9%인 상품에 가입했다면? 정답은 8년이다. 이것은 72법칙에 의하여 간단하게 계산된다. 이 법칙은 투자수익률만 알면 원금이 더블 되는 기간을 간단히 구할 수 있게 도와준다. 

72 ÷ 투자수익률(%) = 원금이 2배 되는 데 걸리는 투자기간(연)

당연히 ‘72법칙’은 특정기간 안에 돈을 2배로 불리려면 수익률이 어느 정도 되어야 하는지도 알려준다. 예컨대 1억을 6년 후에 2억으로 만들려면 72÷6, 즉 ‘연12%’의 수익률을 올려야 하고, 12년 만에 2배로 불리려면 6%의 수익률만 내면 된다는 것을 알 수 있다. 물론 중간에 수익률이 올라가면 그 기간은 더 짧아질 수 있다.

이처럼 ‘72법칙’을 이용하면 목표달성에 필요한 투자수익률과 기간을 쉽게 계산해낼 수 있으므로 자신의 자산을 관리할 때 투자지표로 활용할 만하다. 
또한 72법칙은 돈의 가치를 계산할 때도 유용하다. 예컨대 물가상승률이 4%라고 가정할 때 18년(72÷ 4)후 돈의 가치는 1/2이 된다. 즉, 현재의 1억 원은 물가상승률 4%일 경우 18년 후에 5천만 원의 가치밖에는 안 된다는 얘기다. 따라서 현재 필요한 생활비가 200만 원이라면 18년 후에는 400만 원 정도가 필요해진다는 것을 알 수 있게 된다. 

재테크를 할 때는 반드시 물가상승률을 감안해야 한다. 따라서 저축 또는 투자로 자산을 불리려면 최소한 <물가상승률+세율>보다는 높은 수익률을 목표로 해야 한다. 예컨대 물가상승률이 5%이고 세율이 0.6%인 경우 4%짜리 예금에 가입하면 오히려 1.6% 손해 보는 투자가 되는 셈이다. 

6년 후 내집마련을 위해 필요한 자금이 2억 원이고 현재 운용할 수 있는 자금이 1억 원이라면 매년 얼마의 수익을 내야 할까? 72법칙에 의하면 연12%의 수익이 있어야 6년 후 목표금액을 달성할 수 있음을 알 수 있다. 따라서 연12% 정도의 수익이 기대되는 금융상품을 선택해야 하는 것이다. 

현재 대출을 받고 있는 경우에도 72법칙을 이용하면 대출이자부담이 원금만큼 되는 기간을 계산할 수 있다. 예컨대 현재 주택담보대출 1억 원을 받아 연8%의 대출이자를 부담하고 있다면, 대출이자가 원금만큼 되는 기간은 9년(72÷ 8=9)이 된다. 

이처럼 72법칙은 계산기나 복잡한 방정식 없이도 간단히 ‘72’라는 숫자에 이자율과 투자기간만 대입하여 자산형성, 부채관리, 목표수익률설정 등을 하는 데 활용할 수 있다. 특히 재무목표설정에 없어서는 안 될 ‘필수투자지표’라고 할 수 있다.

재테크에 72법칙을 제대로 활용하려면?

72법칙을 통해 ‘수익률’과 ‘기간’이 자산을 불리는 데 얼마나 중요한 요소인지를 알아보았다. 수익률이 높을수록 자산증가속도는 빨라지고, 시간이 길어질수록 자산의 규모도 커진다. 따라서 일정한 기간 내에 목표자산을 달성하려면 수익률이 높은 상품을 찾아야 하고, 동일한 수익률로 자산을 늘리려면 복리수익률로 시간을 길게 가져가야 한다. 

그럼 이제 72법칙을 활용하여 어떻게 하면 성공적인 재테크에 이를 수 있는지 구체적인 행동지침으로 정리해보자.

첫째, 돈을 불리려면 지금 당장 시작하라!
저금리시대에 안전한 예금에만 저축한다면 상대적으로 돈을 불리는 데 아주 오랜 시간이 걸릴 수밖에 없다(물가상승률과 세금을 염두에 두면 사실상 손해가 될 수도 있다). 따라서 예금이나 적금으로 자산을 불리려는 사람은 누구보다도 빨리 저축을 시작해야 한다. 그리고 이왕이면 복리효과가 있는 상품을 선택하여 장기유지해야 한다. 

둘째, 원금보장상품을 떠나라!
많은 사람들이 아직도 원금이 보장되고 확정금리를 주는 상품을 선호하고 있다. 하지만 이제 시대가 바뀌었다. 원금에 집착하여 원금보장상품으로만 자산을 불리려면 돈 모으려다 인생 다 허비해버리는 비극도 생길 수 있다. 저성장·저금리시대에는 주식이나 펀드 등 원금은 보장되지 않지만 높은 수익이 기대되는 상품에 투자하는 용기가 필요하다. 

셋째, 재무목표(목표금액과 기간)를 설정하라!
재무목표를 설정할 때는 반드시 72법칙을 활용해야 한다. 자신이 목표로 하는 금액과 기간을 정해놓으면 72법칙을 통해 수익률이 어느 정도 되어야 하는지, 또 그 수익률을 달성하기 위하여 어떤 노력을 해야 하는지 등 구체적인 방법을 찾을 수 있다. 그래서 재테크는 목표가 있느냐 없느냐에 따라 투자성과가 크게 달라지는 것이다. 자신의 꿈을 이룰 수 있는 사람는 구체적인 목표를 설정하고 그에 따라 행동할 수 있는 사람이다.

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